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摘要： 锁定利率有什么好处？到期的定期存款密码锁住以后还能不能继续约转存？利息还能不能按照原来的利率计算？银行封闭型净值型理财产品，参考利率4.45安全吗可以买吗？锁定利率有什么好处？锁定...

1. 锁定利率有什么好处？
2. 到期的定期存款密码锁住以后还能不能继续约转存？利息还能不能按照原来的利率计算？
3. 银行封闭型净值型理财产品，参考利率4.45安全吗可以买吗？

锁定利率有什么好处？

锁定利率的好处有：

融资成本低，与联贷案等长期贷款相比，可以以更低的成本帮助客户融资。

手续简单，可替代公司债券，无需编制公开说明书、经证期等复杂手续。

锁定利率风险，帮助企业锁定长期资本成本，避免利率上升，方便企业预测未来资本成本。

可列为长期负债，银行担保合同一年以上的，可列为长期负债。

到期的定期存款密码锁住以后还能不能继续约转存？利息还能不能按照原来的利率计算？

只要有约定转存，到期后自动转入下一个周期，跟密码无关，利息是按照转入计息的当天挂牌利率计算的，不是按第一次存入利率计算的。

银行封闭型净值型理财产品，参考利率4.45安全吗可以买吗？

　　资管类净值型理财产品并不存在参考利率，利率一般是相对于借贷而言的术语，具有一定的期限和收益稳定性。资管类理财产品一般只存在两个收益概念，一个是预期收益率，另一个则为业绩比较基准。

　　前者一般出现在资管类封闭式非净值型理财产品中，也称期望收益率，是指不确定的条件下，预测某资产未来可实现收益率。即一般情况下可实现，甚至不可实现时，发行主体可能弥补相应的不可实现部分，或有其他担保机构担保。

　　而后者一般出现在资管类封闭式或开放式净值型产品中，业绩比较基准是根据该产品过往的业绩或者本类别的所有产品的历史业绩，为投资者可获得的最终收益的预估值。最终收益率可能远高于业绩比较基准，也可能远低于业绩比较基准。比如***设业绩比较基准为及格线60分，那么高的可能达到100分，低的也可能是0分，相对波动性较大。

　　理解该概念可参考基金的业绩比较基准，有些基金收益率远远超业绩比较基准，而有些甚至可能亏损，特别是股票基金。

　　因此，业绩比较基准仅供参考，具体产品的风险还要看风险类型标识，因为风险类型的标识就决定了该资管类理财产品投资标的范围，以及相应的投资比例。比如标识为低风险，那么其投资标的主要为货币工具；标识为中低风险，那么其投资标的主要为货币工具和优质债券……

　　不管是标示为低风险还是中低风险，只要业绩比较基准为4.45%，那么基本是可以实现的，不必过于担心其安全性和收益波动性。因为这两类风险类型产品投资标的都有固定利息收益，比如投资国债有国债利息、投资央行票据有央行票据利息、投资银行存款有银行存款利息、投资优质债券有债券利息等等。即该业绩比较基准较为客观，也较容易实现。

　　但是如果风险标识为中风险及以上风险类型产品，那么业绩比较基准为4.45%就需要注意了，最终收益可能与业绩比较基准相差较远。因为中风险及以上风险类型理财产品一般还投资权益类产品，比如股票、期货期权等，而这些产品的波动性较大，最终收益率的波动性也较大。

　　因此，如果该产品风险类型为低风险和中低风险（一般业绩比较基准能达到4.45%为中低风险产品，低风险产品达不到该收益率），那么该产品总体而言可以说安全。但是如果是其他风险类型的理财产品，投资者需要谨慎，不适合保守型和谨慎型投资者投资。

朋友们好！目前银行的净值类理财产品，风生水起，扛起了面向大众理财的旗帜！标题中的问题，非常明确的讲：银行的净值型理财产品，大多为中低风险，适配人群广泛，而且兼具有流动性，收益更客观，适合大众投资理财！

首先，朋友们一起详细了解，什么是净值型封闭理财产品：

用咱老百姓的话讲：类似于基金，属于期限较长的（例如5年！），滚动性理财产品！但会定期开放申，赎（例如每一个月，每三个月，半年或一年开放一次！），以保障流动性！而且他也没有什么预期收益，他的收益计算，是将购买之日的净值，与到开放的实际净值，相减，得到实际的收益！例如购买时，净值1元，约定一年后开放，开放日实际净值，1.05元，则：1.05元-1元=0.05元！则，相当于年化收益率5%，更客观！

其次，银行，净值型理财产品，适合大众购买！

1，如上图，某国有大行净值型产品！期限长达1826天，也就是5年，但是每一年定开，既，一年开放一次申，赎，保障流动性，无论是继续投资，还是退出，各得其所！且这类产品，门槛较低，通常在1万元左右，可见是面对大众化的理财利器！

2，
如上图，这款产品，成立以来的年化，是4.78%！可以理解为：成立以来，到目前，年化收益率为4.78%，注意：这不是预期的，是已经实现的！目前的单位净值是1.0 464元，也就是说现在如果购买，每一单位，净值是1.0464，到下一个开放日，净值是多少，无法预测，但提供了，以往的4.78%年化，供参考…

3，如上图，
这是该净值产品的说明，明确注明了风险等级pr2级属于低风险，适配于稳健型及以上的各类投资人，特别著名非保本浮动！从实践来看，这类银行低风险理财产品，安全性有一定保障，受风险因素的影响较小！

最后，来对于这一类，银行净值型封闭式理财产品做一个总结：

这一类银行理财产品，属于长期滚动投资，节省精力，定期开放申购，保障投资人流动性需求，风险等级适中，匹配人群广泛，收益，去除了人为因素，预测的影响，更直观更客观，门槛低万元起购，非常适合，大众化，稳健投资理财，很可能是，未来银行大众化理财的，主流产品…

1 随着刚兑打破和资管新规，未来净值型理财产品是趋势，而且已经有多家银行建立独立的理财子公司。进行专门的银行理财产品运营。走向规范专业，精细化运营。如果有在支付宝买过定期理财的应该可以理解封闭型净值理财产品，支付宝之前热销的7天，30天，360天的都是锁住资金到一定时间才能赎回。

2封闭型净值理财，4,45%收益也是一个市场预定的利率，至于开发赎回能不能达到是另一回事，收益方面一般是时间越长越高。安全性要看这个产品属于中低风险还是中高风险理财，一般银行分了R1-R5风险级别的理财产品。中低风险类型比较适合普通理财群众。至于封闭周期方面，看你自己的资金使用情况，去选择适合你的产品，一般都有不同周期封闭理财产品可以选择。

大家都知道，2018年资管新规的出台带来了三大趋势：打破刚兑、理财净值化、去资金池。

• 打破刚兑是指银行理财赔了就是赔了，不得利用银行的资金进行强制兑付。
  
• 理财净值化是说以后的理财都要是净值类理财，尽量减少或取消固定预期收益理财。
  
• 去资金池是指一支理财的资金只能单独管理，单独核算，不能滚动发行，***运作。
  

如果说银行的净值型理财不能买的话，那以后到银行就会面临无理财可买的境地。这里的“以后”是指2020年以后。2020年是监管机构下定的过渡期截止时间。

精致型理财从是否开放分为三种：开放型、定开型、封闭型。从流动性上来说，三种形式，越来越低，从利率上来说，三种形式是越来越高。

开放型理财无固定期限，随时可以赎回，随时可以购买。定开型理财是定期开放购买与赎回。主要分每天、每周、每月、每季度。封闭型则则是有固定的期限，说多少天就是多少天，类似于传统的理财产品。

银行发售的净值型理财的风险等级一般是PR2和PR3。风险等级从PR1到PR5，风险程度依次递增。一般PR2级以下的理财，本金兑付率非常高，PR3级稍微有些风险，但也相对可控。再往上，风险就比较高，不建议购买了。事实上，银行发行的理财，很少有风险等级在PR3以上的。

从题主说的参考利率来看，这款产品的风险等级应该是PR2级或PR3级，因为工商银行正好发行了一款与其比较相近的产品。

总结：

总体来看，这款产品的风险应该相对可控，参考利率达到的可能性相对较高，但是仍然要有不能达到此利率的心理准备。题主可以尝试购买。

银行研究僧，你学习，我也跟着学习。